关于“可编程央行数字货币”的解读

渣打与普华永道中国2023年联合发布的《央行数字货币（CBDC）共创未来银行生态体系》白皮书中指出，高度可信和透明的央行数字货币及其可编程特性，可以将目前行业价值链条中割裂的信息源更有效地串联起来，从而带动更开放的合作创新，助力金融体系更高效地服务于实体经济所需。研究显示，以可编程央行数字货币为基础的应用场景将会给未来的个人及中小企业金融服务带来深刻变革。

报告认为，使用可编程的央行数字货币来促进贸易和供应链交易也可获得类似的益处。在获取传统融资服务方面，许多中小型供应商由于规模较小或缺乏抵质押物、信用记录而较难获得融资；而供应链金融解决方案则往往面临在跨行业、跨境过程中如何实现标准对接和互通的问题。通过结合贸易和支付信息，央行数字货币可以根据相关支付规则和条款进行编程，并成为一种新的贸易融资工具，有助于商业银行、核心企业（买家）、中小型深层供应商之间更安全高效地完成信用穿透和资金流转。

具体而言，相较于传统实体货币，数字人民币具有以下几个突出的特征：

（一）可编程性

将各方事先确定好的权利义务转换为代码，并设计出相应的算法放入数字人民币智能合约中，当双方交易的条件成熟时，程序无需第三方的督促便可自动执行支付等功能，从设定权利义务、确定交易到完成执行实现了一体化。

（二）可控匿名性

遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则，数字人民币满足了公众的小额匿名支付需求，并采用仅央行等监管机构才能识别用户真实信息的方式，排除其他机构获取用户信息。

（三）安全性

数字人民币采取分布式账本、数字签名、电子加密等多项综合安全技术，实现交易过程的不可篡改、不可复制，并大幅减少对中间设施、中间环节的依赖，保障了数字人民币超越物理层面的安全性。随着资金流进行流转，在条件满足的同时执行脚本，实现交易的自动执行和透明性及不可篡改。

除此之外，数字人民币银行账户的松耦合，无需等待传统银行交易结算周期，交易可以实现实时传输和结算，大大提高了交易的速度和效率。基于数字人民币的这种与其他电子支付不同的特质，其最适合应用场景的特质是：在支付的时候要资金流的路径最好是清晰和要求可控的，这样才能在支付的同时嵌入可编程的规则。这也是数字人民币进行智能合约的前提。

因此，数字人民币更适合普惠场景，这里的普惠不仅仅包括个人的垂直群体，包括老人，残疾人和外国人，也包括小企业群体，包括个体户和中小微企业等，这也解释了数字人民币与供应链金融的完美适配。

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